Chez DG Finances, nous rencontrons régulièrement des contrats d’assurance vie qui comportent une clause bénéficiaire avec la formule standard «mon conjoint, à défaut à mes enfants, à défaut à mes héritiers».
Si elle semble rassurante, cette rédaction peut se révéler inadaptée à certaines situations : familles recomposées, enfants mineurs, patrimoine immobilier important ou encore objectifs de transmission spécifiques.
De plus, la clause a souvent été rédigée il y a des années, sans jamais être revue.
Or votre vie change : mariage, divorce, naissance, recomposition familiale… autant d’événements qui doivent vous amener à mettre à jour cette clause.
En tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous somme souvent confrontés à des clauses imprécises ou mal rédigées qui peuvent entraîner des conflits familiaux ou une fiscalité défavorable. Une simple relecture permet souvent d’éviter des désagréments majeurs.
Exemple
Prenons le cas de Sophie, cliente de longue date. Lorsqu’elle a souscrit son contrat d’assurance-vie, elle était mariée et avait 2 enfants et avait désigné comme bénéficiaires « mon conjoint ou mon partenaire de PACS, à défaut mes enfants ». Quelques années plus tard, elle a divorcé et refait sa vie avec Marc, sans actualiser sa clause.
Après quelques années, elle se PACS avec Marc, mais ne souhaite pas le gratifier des capitaux décès.
Heureusement, une révision attentive de sa clause bénéficiaire a permis de rectifier la situation et de prévoir une attribution des capitaux décès à ses 2 enfants.
La clause bénéficiaire n’est pas figée. Elle peut et doit être revue régulièrement, notamment lors d’un mariage, d’une naissance, d’un divorce ou d’un changement patrimonial.
C’est pourquoi nous encourageons nos clients à faire un bilan de leurs clauses bénéficiaires régulièrement et au cours de chaque rendez-vous annuel.
Anticiper, c’est protéger vos proches et donner du sens à votre épargne. Ensemble, faisons de vos contrats des véritables outils de transmission, fidèles à vos volontés.
Nous sommes à votre disposition pour évoquer avec vous l’actualisation des clauses bénéficiaires de vos contrats d’assurance vie.
Ce qu’il faut retenir :
- Une clause bénéficiaire se personnalise : il n’existe pas de modèle universel.
- Une bonne rédaction permet d’optimiser la fiscalité et de garantir une transmission conforme à vos volontés.
- Les clauses doivent être relues régulièrement, notamment après un changement familial ou patrimonial.
